澳洲商业贷款VS住宅贷款，差异在哪里？（组图）

澳洲住宅贷款vs商业贷款

我发现很多生意主经常将商业贷款和住宅贷款搞混，觉得这两种贷款的申请程序都差不多。甚至觉得其中一种贷款银行能借到钱之后，另一种就没啥问题。

然而现实真的是这样吗？

本期的内容咱们就聊聊澳洲商业贷款与住宅贷款之间的区别。

No.1

抵押物业类型

首先，抵押物业的类型。住宅贷款，主要是个人用来购买住宅物业，例如，公寓或别墅，其用途基本就是自住以及出租投资的这种目的。

而商业贷款的抵押物通常是小到仓库、办公室和零售店铺，大到写字楼、商场、商业用地、工业用地或开发用地这种以商业活动相关的地产类型。

No.2

贷款的条件与审批流程

住宅贷款的审批流程比较标准化，基本思路是以个人为核心，对申请人的个人信用记录，资产负债情况，以及稳定的收入来源作为评估依据。

即便申请人主收入来源从公司的利润获得，贷款审批人员基本也就是取相应的数字作为计算，经营上的很多逻辑他们在审批上并不会做过多的关注。

商业贷款审批程序虽然相对比较灵活，但是审批过程更复杂，常涉及更高层次的风险评估。

银行除了考虑公司负责人的信用情况之外，还需要评估企业过往的财务状况、盈利能力以及外部经济的一些影响，需要的材料通常是企业的财务报表，企业的银行流水，对于额度较大的也许还有写一份未来的商业计划书等等。

我们前段时间帮助客户拿到一个1000万的商业贷款，银行对客户做了多年的财务数据分析，还包括了企业未来的经营思路，现金流的规划，成本的控制，经济情况变化对企业的影响等。银行analyst的paper足足20几页， credit risk 上会一轮轮的讨论，最后才给了全批。

当然如果贷款额度在300万以下的案子材料上和流程上会简单很多。

No.3

利率和费用

住宅贷款的利率通常比商业贷款要低，费用结构基本比较简单，就是银行的名义利率减去折扣，申请费、估价费、年费之类的通常情况下都是减免的，涉及到的注册费的一些杂费基本都是1000澳币以内就可以搞定。

然而商业贷款的利率是有银行的基本利率BBSY+Margin(附加利率) 。这个附加利率要看申请人这边的条件、贷款比例和风险等级所决定的，所以商贷客户的利率即使在同一家银行差别也是蛮大的。

费用方面，估价费、贷款申请费 、法务相关费用和账户管理费都是根据抵押物业的不同存在较大的差距。

No.4

还款条款和期限

住宅贷款还款期限通常都是30年，还款方式也有固定与浮动利率选项。

商业贷款除少数情况下自用可以贷20-30年，大部分的年限都是1-15年之间，有些还是依据租金每年进行年审，还款基本都是浮动利率的形式。所以商业贷款更需要贷款经纪人这边的后期维护。

了解这些区别后，您可以根据自己的情况和需求，选择相应的贷款申请方向。