为什么这么多中国人深陷债务深渊（图）

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中国城市景观的巨变，曾经象征著中产阶级的崛起，近年这个结构出现不易察觉的变化，就是「家庭债务的飙升」。2006年中国家庭债务仅占GDP的11%，如今已超过60%，逼近已开发国家的水准。《经济学人》指出，为什么这么多中国人深陷债务深渊，主要是来自中国国有银行，也来自如蚂蚁金服（Alipay）和微众银行（WeBank）这类科技平台。

根据智库Gavekal Dragonomics估算，中国债务违约人数高达2500万人至3400万人。若算上拖欠未还款者，总人数可能高达6100万人至8300万人，相当于15岁以上人口的5%至7%。与5年前相比，这个数字翻了一倍。

专家认为，中国青年失业率高涨，房地产市场持续低迷的背景下，这种情况只会更糟。

文章指出，「债务」对于中国人来说，仍被视为羞耻，许多家庭不习惯公开谈论个人财务问题。然而，面对地方政府债务和企业债务的沉重负担，官方已疲于奔命，难以再多管家庭债问题。

中国「家庭债务的飙升」，住房贷款是家庭负债最大来源。（法新社）

从宏观层面看，这些数据不至于立即威胁中国金融稳定，但对中产阶级的心理影响却是深远的，这压抑消费信心，动摇对未来繁荣的信仰，而这种信仰正是北京维稳的核心资本。

根据摩根大通研究数据显示，2023年中国居民储蓄占可支配所得的比例接近32%，远高于2007年全球金融危机前美国不到3%的水准。在经济繁荣时期，房屋贷款似乎是一笔稳赚不赔的买卖，尤其是当时就业机会充足且稳定。

当时中国民众也从支付宝、微众银行等大型网路贷款平台上大手笔借钱，还有人借钱投资家族企业。然，这一切都在2020年的「动态清零」封控，以及隔年开始的房地产崩盘，改变了一切。

住房贷款是中国家庭负债的最大来源，2024年占比达65%，大多数抵押贷款由国有银行发放。现今，这些银行必须想办法从无力偿还贷款的人手中收回借贷资金，为避免激化社会矛盾，其追债作法较为谨慎，但线上信贷平台的追债却十分激进，让不少人苦不堪言。

私人研究公司中国指数研究院的数据显示，2024年中国列入拍卖的法拍住宅数量为36.6万套，略高于2023年36.4万套。专家认为，无力偿还房贷的人数成长速度可能更快。

2024年，中国房屋贷款占家庭贷款的65%（这不包括商业贷款）。大多数抵押贷款由国有银行发放，现今这些银行必须想办法从无力偿还贷款的人手中收回借贷资金，为避免激化社会矛盾，因此作法较为谨慎，但在线信贷平台对于追债作法激进，让不少人苦不堪言。

目前中国仍缺乏类似欧美的个人破产保护法，这使得绝望者不得不向高利贷妥协。深圳在2021年试行个人破产制度，但截至2024年9月，申请者超过2700人，但实际上法院受理仅10%，其他城市虽也在试点，但北京并无积极推进的急迫感，显然担心这会助长投机风气，或让国有债权机构承担损失。

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