澳人存钱终极指南：预算工具+银行APP组合用，省钱效率翻倍（组图）

记录收入和支出可能很复杂，好用的记账软件能帮你节省大量时间和精力。

大多数理财软件支持桌面端和移动端，这样你就能随时记录一天中产生的每一笔小额支出。

记账类App能做什么？

现代理财工具十分注重便捷性。过去，精明的储蓄者通常会用电子表格来规划预算。

为了省时省力，记账App会将部分流程自动化，同时处理所有计算工作。

（图片来源：CHOICE）

记账App可以：

- 从电子表格或直接从银行账户导入财务信息（不过银行可能不喜欢这种做法）

- 简化你的支出和储蓄计划

- 生成预算报告、图表和图解

- 有些还能显示财务趋势、预测支出，并标记可抵扣税款的支出

付费VS免费记账App

许多付费应用都有免费版本，但功能较少，因此可以先从免费版开始，之后有需要再升级。从长远来看，一直使用同一个应用会更方便。

付费记账App应用的常见功能

- 同步无限个银行账户：大多数免费应用只能同步一个账户。

- 创建无限个预算：如果你有多个储蓄目标，或想削减特定类别的支出，这个功能很实用。大多数免费应用只能创建和管理一个预算。

- 多用户协作：这个功能允许你和伴侣（或其他合作伙伴）访问同一个预算。

- 高级图表、预测和报告：能让你详细追踪资金去向。有些预算类应用还能预测，若保持当前消费速度，下个月的支出会是多少。

并非所有付费应用都具备以上所有功能，有些免费版本也会提供部分功能。

银行同步VS文件导入VS手动输入

没有收入、支出和其他财务数据，记账App就毫无用处。你可以在任何可用程序中手动输入信息，但应用也能在不同程度上实现这一过程的自动化。

银行同步

你可以将银行账户与应用同步，这样应用就会自动提取数据，包括收入、支出和定期账单。

这是实现精准预算最简便的方法，因为软件会处理大部分数据录入工作。但需要注意的是，你必须将银行账户详情托付给第三方。

能够连接银行的软件通常会使用账户聚合服务。这些第三方程序会建立安全的通信渠道，将所有必要数据导入你的预算软件。

Salt Edge和Yodlee是许多预算程序使用的两款热门聚合服务，它们的网站上提供了详细的安全信息。

第三方保护可能更有利，因为与应用开发者相比，聚合服务的安全专家可能更擅长保护你的数据免受网络攻击。有些程序支持银行同步，但没有说明是使用第三方服务还是自己的系统。

归根结底，这是在安全性和便捷性之间权衡——只有你能决定哪种方式最适合自己。

我们测试中包含的六大银行应用——ANZ、CommBank、ING、NAB、St.George和Westpac——都明确规定，不得向任何人分享账户密码和PIN码。

CommBank特别指出，包括家人、朋友和机构在内都不能分享。ING的说明中还包括你的律师。Westpac和St.George甚至点出了公司员工（仅举几个例子）。

虽然这些服务条款文件很复杂，但至少有一点很明确：如果因为你向预算类应用分享了账户详情而导致账户被盗，你可能要对任何损失负责。

话虽如此，记账App也很快强调了自己广泛的安全措施。归根结底，这是在安全性和便捷性之间的权衡——只有你能决定哪种方式最适合自己。

文件导入

大多数银行和金融机构允许你导出账户数据，然后导入某些预算软件中。

目前有多种文件格式，但最常见的是.CSV、.QFX和.QIF。

这种方法不需要你向记账App提供个人银行信息，而且与手动输入数据相比，能节省大量时间。

但它不是自动化的，因此定期导入数据的责任在你身上。而且无法保证预算软件能准确读取文件中的数据。

手动输入

假设没有人为错误，手动输入是最准确的方法，但也最耗费时间和精力。

保持一致性很重要。你不一定非要记录所有内容——开始前先确定你认为重要的支出类型，然后确保始终记录这些类型的支出。

银行同步安全吗？

请注意，如果因为你向记账App分享登录信息而导致账户被欺诈性盗用，银行可能会要求你承担责任。使用第三方应用前，请先咨询你的银行。

记账方式

管理银行账户的记账方法不止一种。大多数程序至少会采用以下几种流行方法中的一种。

分类法

将收入/支出划分为特定类别——如工作、休闲、旅行和食品——并设定支出限额。收入和支出会被归入相应类别，这样在特定时间段（如一周）结束时，你就能知道自己的支出是低于还是超过了限额。

信封法

与分类法类似，在每个发薪周期开始时，为每种支出类型（食品、电费、网费等）创建不同的“信封”，存入你预计在一定时间内会花费或准备花费的金额，需要时从相应“信封”中支取。

剩余的钱可以结转至下一个周期，或转至其他“信封”。如果在周期结束前某个“信封”就空了，你就需要重新评估支出或调整预算。

零基法

指根据预期需求进行预算。你列出特定时间段内的预计支出，然后据此规划收入，确保每一分钱都有明确用途。每一笔支出都必须分类，几乎没有随意消费的空间。收入减去支出必须等于零，不过支出可以包括储蓄部分。

可以用银行应用做预算吗？

四大银行（CommBank、Westpac、ANZ和NAB）以及一些小型银行和金融机构，都提供自己的预算记账软件或计算器。

这些工具通常需要活跃的银行账户才能使用。例如，St.George的客户无法使用CommBank的NetBank预算工具。

根据应用不同，官方银行应用在预算方面可能有用，甚至能将交易归入不同类别。但通常你无法手动编辑任何数据，因此只能接受银行对某些支出的分类标签，而这些标签可能并不准确。

银行应用的一个好处是，能自动提供最新的交易记录，且无需你向第三方透露网上银行详情。

记账App往往比银行应用功能多得多，如果你认真对待预算，记账App会更合适。

但如果你只想大致了解资金去向，银行提供的工具可能就够用了。可以查看你的银行应用是否有额外功能，或在网上搜索是否有可用的免费在线工具。

（Gina）