在澳买房，选房贷利率锁定还是浮动？这项操作能省2%税费（组图）

随着澳洲联邦储备银行（RBA）再次宣布加息25个基点，市场情绪降至冰点。

坦白说，这一举动不仅违背逻辑，甚至打击了错误的目标。传统的货币政策理应通过动态调整利率来调节经济冷热，但在当前环境下，澳联储的决策显然有待商榷。

事实上，本轮通胀并非由家庭过度消费驱动，而是源于失控的建筑成本以及受中东局势升级影响的油价波动，这些外部因素根本不在澳洲普通家庭的控制范围内。

常识告诉我们，此时更应暂停加息以观后效，因为能源危机对经济的摧残远比连续加息要严重得多。

Know the facts before locking in a fixed interest rate on your home loan. Image Shutterstock

尽管舆论喧嚣，但民众无需被惊悚的标题误导。加息成本的计算其实非常简单：利率每上升0.25%，每10万澳元的贷款额每周约增加5澳元支出。这意味着，若持有80万澳元贷款，每周的生活成本将多出约40澳元。

面对这种局面，许多借款人开始纠结：现在锁定固定利率还来得及吗？

固定利率的“陷阱”：确定性还是高溢价？

目前来看，锁定利率的最佳窗口期或许已经过去。银行反应迅速，早已在央行加息前先行调高了固定利率产品。

目前，澳洲自住业主的主流浮动利率在5.84%至6.4%之间，而五年期固定利率通常在6.0%至6.49%之间，往往略高于浮动利率。

这意味着锁定固定利率不再像以前那样划算。现在的选择与其说是为了省钱，不如说是为了在利率可能长期处于高位的预期下“花钱买安心”。

与此同时，锁定固定利率将极大地限制债务的灵活性。一旦你需要提前还清房贷或退出合约，可能面临巨额的违约费（break costs）。

此外，若想固定申请时的利率，银行还可能收取一笔“利率锁定费”，否则在结算前的数周等待期内，利率可能再次上调。

专家建议：灵活应对是关键

由于未来五年的变数巨大，“一刀切”的固定利率并不适合所有人。若无法预估长期的工作保障或财务状况，选择较短的固定期限或许是更明智的举措。

目前，不少借款人采取“混合贷款”策略来对冲风险，即将部分贷款固定以获得稳定感，另一部分保持浮动以保留灵活性和未来降息带来的利好。

总之，最好的财务策略不是执着于抄底最低利率，而是确保自己在波动中依然能安稳入睡。

专家在线：理财问答

问：意外获得10万澳元并存入养老金（superannuation），利用结转规则申请扣税，但如果这笔钱多到让应纳税收入降为负数，会导致浪费吗？系统会自动提醒吗？

答： 这是一个典型的税务误区。如果个人养老金缴款的扣除额超过了应纳税收入，澳洲税务局（ATO）会拒绝超出的部分。这部分多出的金额会被自动转为非优惠缴款，不仅无法享受扣税，还可能占用其他缴款额度并产生额外麻烦。

税务系统不会主动提醒你停止。通常建议在财年后期、收入状况明朗时再进行此类大额操作。咨询专业的税务顾问至关重要，以免将“节税神来之笔”变成昂贵的财务失误。

问：该直接指定成年子女为养老金受益人，还是通过遗产由遗嘱分配？理财师说走遗产渠道可以省下国民保健税（Medicare levy），这是真的吗？

答： 理财师的建议在中肯。当养老金身故赔偿金直接付给非依赖性成年子女时，纳税部分需缴纳15%的税加2%的国民保健税；若通过遗产分配，虽然15%的税还在，但2%的国民保健税则可豁免。

此外，还有一个更简单的策略：若长辈尚在人世且身体允许，可在老晚年时免税提取全部余额。这笔钱作为普通资产留给子孙，这种情况下受益人无需承担任何税务负担。