专家深扒Coles等隐藏条款！冲着积分买超市房屋保险，小心理赔吃大亏（组图）

超市之间的较量，早已不只局限于您的杂货账单。

Coles 和 Woolworths 推出保险产品已有数年，而 Aldi 也于近期入局。如今，澳洲消费者在每周采购时，就能顺手买下房屋及财物险（home and contents insurance）、房东险（landlord insurance）乃至汽车险（car insurance）。

但问题来了：在卖牛奶面包的地方买保险，真的靠谱吗？

为争夺这块蛋糕，各大超市可谓诱惑十足。Coles 和 Woolies 将保单与各自的忠诚度计划（Everyday Rewards 和 Flybuys）挂钩，签约即送积分，持有保单越多，购物折扣力度越大。

不过，要享受这些福利，您就得向超市交出大量个人数据。对此，CHOICE 专家提醒消费者务必谨慎。

省下的杂货钱固然诱人，但若保障不足、限额过低或暗藏除外条款，一旦真要理赔，损失可能远超您的想象。

相比之下，Aldi 没有忠诚度计划，也不搞捆绑折扣，其保险产品在发布时主打“为澳洲购物者提供日常竞争力的价格”。

在生活成本节节攀升的当下，杂货折扣的吸引力毋庸置疑。但 CHOICE 专家建议，价格固然是选择保单的重要考量，保单细节同样不容忽视——您必须清楚自己究竟买到了什么。

超市为何也能卖保险？

澳洲普通保险行业的市场规模接近1000亿澳元，超市想分一杯羹并不令人意外。

不过，超市既非金融服务提供商，也不是保险公司或专业机构。它们本质上扮演的是“推广者”的角色：借助自身品牌和现有客户基础，代销其他公司的保险产品，从中赚取佣金。

具体来看：Coles 房屋保险由 Auto & General 承保（该公司更广为人知的品牌是 Budget Direct）；Woolworths 旗下 Everyday Insurance 品牌的房屋保单由 Hollard 签发；Aldi 保险则由 RACQ Insurance 承保，并通过与 Honey Insurance 的合作运营。

Coles、Woolworths和Aldi的房屋保单表现如何？

为帮助消费者找到最合适的产品，CHOICE 专家对市场上100多种房屋保险进行了横向对比。

与其他比价网站不同，CHOICE 完全独立运营，不接受任何参评保险公司的报酬。这意味着，对于那些不划算或暗藏奇葩除外条款的保单，我们也敢于直言。

CHOICE 保险专家 Daniel Graham 仔细研究了 Coles、Woolworths 和 Aldi 提供的每一款房屋保单，得出的结论颇为耐人寻味。

“这些都是相当标准的保单——最值得一提的是，没有一款产品具备独特性，”他表示。

“Aldi 是山寨零食之王，而在保险领域，三家超市做的都是同一件事：把其他公司的现成保单重新包装，贴上自己的Logo。”

“看看这些超市标榜的差异化卖点，你会发现它们其实很难在这个核心卖点大多深埋于细则之中的市场里真正脱颖而出。”

超市房屋保单对比评测

“要知道，几乎所有房屋保单涵盖的保险事故都大同小异，约十几种而已。一份保单的优劣，关键在于子限额（sub-limits）和除外条款。从这个角度看，这些超市保单大多表现平平。”

“这就是为什么仔细阅读所购保单的产品披露声明（Product Disclosure Statement）至关重要，”他强调。

就像买杂货一样，货比三家能为您省下可观的保费。而且就像超市货架一样，市面上的“品种”远没有想象中那么丰富。

如果您认为这些保单能满足需求，也不妨向使用相同或相似底层保单的其他品牌获取报价，看看能否买到更便宜的版本（还不必为了积分或折扣而绑定在一家超市消费）。

当然，您也可以借助 CHOICE 的房屋保险对比工具，看看这些超市品牌相较其他品牌究竟表现如何。

关于评级方式的说明

我们仅对拥有价格数据的产品计算 CHOICE 专家评级和推荐。Coles 保险产品因缺乏价格数据未纳入价格评分，但我们为每款产品给出了“保障评分（Cover Score）”，帮助您评估其保障水平的优劣。

三大超市房屋保险逐一拆解

Aldi Household Insurance

• 保障评分：57%

• 价格评分：78%

• 保额赔付保单，由 RACQ 承保

Aldi 最大的卖点在于：如果房屋保险客户在家中安装联网监测设备（用于检测漏水、门窗未关等情况），可享受8%的折扣。

不过这其实并非 Aldi 独有，而是直接来自其保单运营方 Honey Insurance。同样的折扣和保单本身，通过 Honey、BOQ 等其他品牌也能买到。

虽然 Aldi 保单大部分内容中规中矩，但 CHOICE 专家注意到以下几点差异：

• 可选的意外损坏保障不包括建筑物外部及全部普通财物清单

• 针对被盗信用卡/ATM卡诈骗，每张卡最高赔付1500澳元

• 提供业内较为罕见的风暴潮保障（storm surge），对沿海住宅而言颇具价值

• 食品变质赔付额度高于平均水平，最高可达1000澳元

• 便携式财物在海外（新西兰除外）不享受保障

• 不涵盖兽医费用——三家超市保单均不涵盖此项，但我们对比中的其他保单则有所覆盖

• 价格方面略优于平均水平，虽算不上极度便宜，但优于 Woolies 的两款保单

Aldi 的仅财物险保单

本文重点关注的是针对房屋业主的房屋及财物组合险，但若您是租客或分层物业（strata）业主，也可选择“仅财物险（contents-only）”。

值得一提的是，在仅财物险的对比中，Aldi 的价格表现极为出色。

Coles Home Insurance

• 保障评分：61%

• 保额赔付保单，附带可选的25%建筑安全网

• 由 A&G 承保

如前所述，Coles 和 Woolworths 保单的独特卖点其实不在保险产品本身，而在于通过向忠诚度计划提供个人数据来换取购物折扣或额外积分。

需要提醒的是，市场上还有许多保障同等甚至更优的保单，多比较几家依然是省钱关键。

Coles 是唯一提供可选25%建筑安全网的超市保单——当您维修或重建房屋时发现保额不足，这项条款可提供额外保障。

细则中其他值得关注的几点：

• 可选意外损坏涵盖一些通常被排除的事故，如台面焦痕、宠物造成的损坏等

• 不保障花园和园艺景观，这是一个较为罕见的除外条款

• 若因保险事故导致房屋无法居住，未损坏财物的紧急存放可获得良好保障

• 便携式财物享受全球保障

• 临时住宿保障中含250澳元的应急杂货补助

• 露天财物（即遗留在室外损坏或被盗的财产）保障非常完善，但盗窃上限为1000澳元，且适用除外条款

• 不涵盖兽医费用——三家超市保单均不涵盖此项，但我们对比中的其他保单则有所覆盖

Everyday Home Insurance（Woolworths）

标准版（Standard）

• 保障评分：48%

• 价格评分：56%

• 保额赔付保单，由 Hollard 承保

综合版（Comprehensive）

• 保障评分：55%

• 价格评分：48%

• 保额赔付保单，由 Hollard 承保

Woolworths 提供两个不同价位的房屋保险等级。由于我们掌握其价格数据，能够同时比较功能和价格表现，但结果不容乐观。

Daniel 表示：“Everyday Insurance 标准版的价格评分为57%——分数越高通常意味着该保单比同类产品更便宜。但在我们的评估中，有许多保单在成本和保障水平上都优于这两款。”

“由于 Real Insurance 和 Australian Seniors 等供应商也提供相同的底层产品，多比较几家才能找到真正划算的选择。”

这两款保单中，以下几点值得留意：

• 两者均未提供保额不足时的安全网保障

• 意外损坏保障（涵盖地毯、家具、厨房电器、电视等）仅在综合版中为标准配置

• 两款保单对未受损财物的紧急存放均提供一次性（disposable）保障

• 标准版不涵盖搬入新居时的财物保障

• 两款均不涵盖兽医费用——三家超市保单均不涵盖此项，但我们对比中的其他保单则有所覆盖

同款保险，不同品牌：哪里能买到更便宜的？

如果您认为这些超市保单能满足需求，不妨向使用相同或相似底层保单的其他品牌获取报价，或许能买到更便宜的版本（且无需加入超市忠诚度计划）。

• Woolworths Everyday Insurance：可对比 Real Insurance、Australian Seniors

• Coles*：可对比 Budget Direct、Virgin Money、ING、Qantas

• Aldi：可对比 Honey、BOQ、Bank Australia

* Coles 在临时住宿福利中内置了250澳元杂货补助，这是其他品牌所没有的，但其余保障内容基本一致。