留学生13年前办了两张信用卡，忘还 3.1万欠款，如今变40万，谁的问题？金融专家和律师这样解读（组图）

13年前信用卡忘记还，如今欠款从3.1万变成40万，到底是银行的问题，还是自己的问题？

13年不还：

3万多变40万

四川自贡的赵先生10多年前在某银行的自贡分行和内江分行各办理了一张信用卡用于消费，后因出国留学，他忘了还款，合计3.1万余元，等2019年想起来的时候欠款总额累计到了20多万，因为赵先生对利息计算方法有疑问，与银行沟通无果，也就没还。

今年9月，赵先生看到个人征信记录上这两张信用卡欠款金额已增至约40万元，赵先生对此想不通，作为对比，他还曾欠下另一家银行的信用卡还款，那家银行诉讼后欠款金额没有再增加，为何当事银行在法院判决后，金额却一直在累积，利息达到了37万。

针对赵先生反映的情况，当事银行省级分行信用卡业务部相关负责人介绍，赵先生发生逾期以来，银行根据《信用卡申请表》预留的电话及家庭、单位地址等信息，通过寄送账单、短信、电话、上门等形式联系，累计超500次。该负责人表示，客户欠款金额由欠款额、利息（日利率万分之五）、违约金（当月最低还款额未还部分的5%）构成。针对客户欠款问题，银行会根据具体金额来选择持续联系客户归还欠款或者提起司法催收等不同处理方式。

判决书显示，法院依法判决赵先生在本判决生效后20日内偿还本金23350余元，并按约定的标准支付从2015年7月17日起至还清借款之日止的利息和滞纳金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

金融专家解答：

银行处理信用卡逾期为何有不同流程？

在“信用卡欠3.1万13年未还变40万”一事中，当事人赵先生实际共有三张信用卡都存在逾期问题。根据其查询的《个人信用报告》的最新结果显示，截至2023年10月，两张当事银行信用卡欠款总额已达40.7万余元；另一家银行信用卡欠款金额未变，仍为26094元。

报告信息还显示，两张当事银行信用卡额度为5万元，另一家银行信用卡额度已经为0。值得注意的是，同为信用卡逾期，三家银行的催款流程却并不相同，一家银行诉讼后欠款金额没有再增加，而当事银行内江分行在法院判决后，金额还在增加，自贡分行则并未对赵先生信用卡逾期问题提起了诉讼，但欠款金额仍然在继续增加。

那么为何会出现这样的情况？招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对此解答道，信用卡利息的收取标准是日利率万分之5，而银行一般也会给持卡人短则20天、长则50天的免息期。

在这之外，如果信用卡发生了逾期，还要按照一定标准来缴纳违约金或滞纳金，具体要看信用卡领卡协议的约定。所以在符合信用卡领卡协议以及法律法规的前提下，银行对信用卡利息利率的高低以及滞纳金的收取方式都会有自己的标准，这是商业银行自主经营的权限。

董希淼还表示，不同银行在处理信用卡逾期和客户逾期欠款时，它的具体做法可能不一样。比如，有些银行规定欠款超过一定金额，催收已经到了一定期限和次数之后，它才可以起诉，而且对于法院判决之后，有些银行规定可以挂账停息，有些银行则规定只要持卡人没有还清全部的本金和利息滞纳金就，它就继续收取本金和滞纳金，这都符合法律规定。

律师解读：

持卡人恐怕很难辩称自己不知情

赵先生的信用卡逾期后，除去本金3.1万余元和0.3万元的滞纳金（费用），剩余37万余元利息究竟是如何计算出来的？此外，在银行提起诉讼后，作为被告的赵先生并未到庭，那么其能否对判决提出异议？一起来听法律界人士的观点。

律师高兴在接受看看新闻Knews采访时表示，信用卡的欠款既然已经经过了诉讼，有了法院的生效判决书，那么到底欠多少钱不是以征信系统或信用报告的显示为准，而应当以法院的生效判决书为准。从新闻披露的内容来看，利息和滞纳金是判到还清借款之日止，也就是说只要这个钱还没还清，欠款金额每天都会增加。

另外，判决书中还有一个叫做加倍支付延迟履行金。这个不是合同约定的，这个是民事诉讼法规定的，标准是每天万分之1.75，年化大概是6%多一点。有时候银行的内部系统也会继续计算这个金额，与根据法院判决书计算出来的结果可能还不一致，那当然是以法院为准。

信用卡逾期虽然是借款人违约，但银行作为出借方，仍然负有遵循诚信原则，进行通知协助等义务，称之为合同的附随义务。如果真的说像新闻中说的联系他本人500次都联系不上，那这位持卡人恐怕很难辩称自己不知情。尤其是这件事已经经过了法院诉讼，而法院将应诉材料送达被告的程序是非常严格的，必须依法有效送达或者视为有效送达，才能够缺席开庭审理。假如持卡人确实有证据证明程序违规，那他可以依法启动审判监督程序，推翻生效判决。

主播点评

对此，上海电视台新闻主播刘晔点评道，针对赵先生的情况，银行曾通过寄送账单、短信、电话、上门等形式联系，累计超500次，都找不到人。对赵先生的信用卡逾期问题提起过诉讼，他未到庭。对此，赵先生的解释是，出国后手机号码换了，无法接受到相关信息。但信用卡不就是考验信用的吗？欠了钱一句"忘了"难以令人信服，而明知道已欠款20万的时候，他也没有及时去解决，导致欠款20万变40万，试问如果没有个人征信约束，他还会继续欠下去吗？

目前，银行方面与赵先生已达成一致，将通过司法途径协商解决还款事宜。