西澳低收入者 “生存之源” 枯竭！生活成本飙升叠加福利不足，贫困家庭陷入绝境（图）

据《Business News》12月5日报道，西澳低收入者正面临 “生存之井” 干涸的困境，后金融危机时代对不良金融行为的管控产生了意外后果，叠加房租飙升（如珀斯部分区域周租涨幅超 100%）、水电成本高企、工资停滞及福利补贴不足等问题，他们不仅难以负担基本生活开支，还常因健康危机、突发支出等陷入财务困境，贫困与社会排斥问题加剧。

意见:GFC之后遏制不良金融行为的努力可能产生了一些意想不到的后果。

金融丑闻后政府收紧监管受到大多数人的欢迎，直到他们意识到规则变得如此严格，以至于只有富人才能受益。

这就是发生在美国和西澳的情景。

在当地，问题在于金融规划行业实际上遭到了破坏，该行业背负着政府强加的成本，以至于只有富人才能负担得起专业建议。

在美国，问题在于抵押贷款市场已经对穷人和大部分中产阶级关闭，他们很难获得允许他们借钱买房的信用评分。

在Hayne Royal Commission调查银行、退休金和金融服务行业的不当行为后，西澳一度繁荣的金融规划行业遭到重创，该委员会建议在2018年进行全面改革，以淘汰不良银行和不可靠的顾问。

退休法官Ken Hayne揭露了金融业普遍存在的问题，包括收取费用但不提供服务，以及从死者的账户中提取款项。

联邦政府出台的一套新规杜绝了最恶劣的不良行为。

然而，同样的规则也产生了不利的影响，即只向最富有的人提供财务咨询:那些能够负担得起顾问每年5000至10000澳元费用的人。

情况变得更糟。这笔费用只会让你有机会参加会议，在合规声明中打勾，证明顾问“了解客户并了解推荐的产品”。除此之外，任何其他情况都会产生额外费用。

上个月的一份Business News，国际基金管理公司Morgan Stanley正在将其顾问服务转变为“FIFO”的模式，是金融咨询如何收缩为富人专属服务的最新例证。

Ken Hayne不再继续在珀斯市中心支付昂贵的写字楼租金，而是从悉尼或墨尔本聘请顾问与客户会面，不过大部分沟通将采用电子方式。

“我们可以确认，我们已经将我们的覆盖模式转移到通过我们经验丰富的顾问网络在其他地点继续为我们的珀斯客户提供服务，”Ken Hayne的一位发言人告诉Business News。

“Morgan Stanley仍是澳洲领先的全球财富管理机构之一，管理着 430 亿澳元的资产。

“我们继续投资于我们在澳洲的财富管理业务，专注于为高净值、超高净值和非盈利客户提供服务。”

为了获得进入这一领域的机会而需预先支付的费用意味着，那些需要支付专业咨询服务费用的人至少需拥有 100 万澳元（甚至可能更多）的现金或其他流动资产，如股票。而家庭房产，多数人财富所在之处，则不在此列。

没有人怀疑银行行为不端，需要进行清理。然而，正如在这种情况下经常发生的那样，现在付出代价的人越来越不富裕，而富人却越来越富裕，因为他们能够获得高质量的建议和聪明的遗产规划，而这些建议和规划并不普遍。

美国抵押贷款紧缩是2007年次贷危机的回声，次贷危机几乎摧毁了该国的银行系统，并引发了全球金融危机。

可以理解的是，银行已经不再向任何被认为风险稍高的人放贷。

结果，据 The Economist magazine上个月报道，被称为“伟大的抵押品赎回权丧失”。

抵押贷款短缺已经成为美国的一个政治问题，Donald Trump总统对此进行了猛烈抨击。

他的第一个目标是该国的中央银行美联储，他指责美联储将利率保持在过高的时间里。

Donald Trump随后提出创建50年期抵押贷款以减少月还款，并允许以加密货币资产作为住房抵押品。

对于想要买房的美国人来说，问题在于如今的抵押贷款仅限于最有信誉的借款人，迫使人们进入本已紧张的租赁市场。澳洲的情况也类似。

根据 The Economist magazine，2003年估计有35%的美国抵押贷款发放给了信用评分达到720的人：这个数字来自对债务支付历史、当前债务和个人就业记录的评估（720被视为良好但并非优秀）。

到2007年，随着次贷危机开始显现，估计45%的贷款是发放给信用评分为720分或以下的人。

如今，720英尺以下的贷款已降至市场份额的22%，贷款紧缩是建筑租赁行业扩张的一个因素，这正在催生一个新的房东阶层。

作为一种趋势，随着房地产控制权落入越来越少的富人和企业手中，它开始引发自己的政治危机。

西澳也首次感受到新的抵押贷款问题的迹象，这让政府金融监管机构澳洲保诚监管局感到担忧，因为住房贷款变得过于容易获得。

APRA的压力测试发现，今年推出的5%购房存款计划导致储蓄账户资金突然流失，使银行面临更大的风险。

在某个时候，政府将被迫考虑放弃低存款计划，这个计划最初是一个好主意，如今却行不通了。

事实证明，欧洲和澳洲的企业和投资者很难抵挡住美国政府积极鼓励投资的诱惑。

关于资金从澳洲流向美国的最佳本土例证，莫过于铁矿石业亿万富翁Gina Rinehart对美资稀土生产商 MP Materials 的浓厚兴趣。她已在此公司投入了逾 10 亿澳元资金。

两家新兴企业可能很快会掩盖Gina Rinehart在美国的风险敞口，瑞士银行瑞银（UBS）正在调查总部从苏黎世迁往纽约一事，还有人猜测总部位于珀斯的Woodside Energy可能离休斯顿更近了一步（该公司此前曾予以否认）。

据信，UBS和Woodside都对瑞士和澳洲政府收紧监管控制感到失望，同时羡慕地看着美国银行和能源行业对企业的宽松对待。

（Bowen）