涉案$30亿！澳洲各大银行严查房贷欺诈，华裔会计被捕，AI诈骗防不胜防

从新一代人工智能模型，到日益猖獗的房贷欺诈，再到针对客户的高端诈骗手法，澳洲银行正面临前所未有的挑战，必须加大力度筑牢防线，以抵御不法分子的攻击。

风险正在加剧。各大银行已陆续收到监管机构通知，被要求提升严谨性和警惕性，以防范各类威胁。

在一项针对不规则及欺诈性贷款的调查中，CBA已将两名房贷经纪人和一系列会计师移交警方。图片来源：Shutterstock

全球银行业正竞相研究如何应对人工智能等新技术带来的挑战，而澳洲本地银行也在处理其贷款账目中涌现的一波潜在房贷欺诈。

截至目前，四大银行和麦格理银行（Macquarie）的欺诈资金已累计高达30亿澳元。与此同时，银行的内部审查仍在进行中——不仅要排查人工智能生成的虚假文件和空壳公司的使用情况，还要评估来自第三方和内部渠道的各类威胁。

据知情人士透露，澳洲联邦银行（CBA）作为欺诈调查的一部分，一直在调查10名房贷经纪人，业内人士甚至将这组人称为“CBA10”。

目前尚不清楚该群体是否包括CBA此前移交给警方的两名经纪人，以及该银行发现的与不规则及潜在欺诈性贷款有关的一系列会计师。

CBA发言人对此拒绝置评。

大型银行近期已与金融犯罪监管机构 AUSTRAC、审慎监管局以及证券投资委员会（ASIC）的代表召开了高层联合会议。

澳洲联邦警察（AFP）在3月底采取了首次行动，对墨尔本华裔会计师 Qi Gao（又名 Andy Gao）提出指控。据称，他与一个犯罪洗钱团伙有关联，该团伙涉及非法烟草、毒品进口和境内诈骗网络。

令人警惕的是，这些疑似房贷欺诈可能只是银行系统内犯罪活动的冰山一角。

在被问及房贷欺诈问题以及银行是否重新考虑其贷款推荐渠道时，澳新银行（ANZ）首席执行官 Nuno Matos 表示，该行正在采取必要调整，以进一步确保欺诈行为无法突破控制防线。

ANZ、Westpac和CBA通常会向律师、会计师和房地产中介等贷款推荐人支付首笔佣金，前提是推荐人介绍的房贷客户成功获贷。

CBA已收紧合作计划，告知合作伙伴，只有在客户已是该行现有贷款客户且持有贷款至少六个月的情况下，才会支付佣金。

澳洲国民银行（NAB）则在2019年 Hayne 皇家委员会调查的严厉抨击后，直接取消了推荐计划。

与推荐人不同，房贷经纪人在贷款发放和保留时会从银行获得首笔佣金和尾随佣金。

Matos 表示，ANZ一直在审查各贷款机构之间共享的信息以及官方提供的信息，但他并未透露这对其推荐计划意味着什么。

“大部分审查已经完成，”他补充道，该行已在系统、流程和控制中引入额外变革，同时也在重新评估房贷分销渠道，并将调整风险偏好。

在这场较量中，人工智能加剧了银行面临的威胁，但在某些情况下，它也有助于更快速地发现风险。

这是全球银行共同面临的难题。上个月，《金融时报》报道称，英国的银行正在努力应对用于协助欺诈的账户激增问题。行业机构 Cifas 的数据显示，人工智能诈骗推动去年欺诈报告数量攀升至创纪录的44.4万件，银行业中的身份欺诈增长了10%。

在澳洲，人工智能越来越多地被用来误导消费者或利用流程及系统漏洞。

最新官方数据显示，澳洲人在2025年报告的诈骗损失总额高达21.8亿澳元，比前一年增长7.8%。然而，同期报告的诈骗数量却保持相对稳定。

统计局（ABS）的最新数据还发现，在2024-25年度，约15%的15岁以上人士经历过一种或多种类型的个人欺诈。

冰冷的数据揭示了诈骗和欺诈问题的规模，但从受害者的角度去理解这些问题同样重要。

以 Louis May 为例，他在2024年沦为一起房产结算诈骗的受害者，诈骗者冒充了他来自 BM Salmon Layton & Co 的过户律师。

在通过电话与过户律师讨论了首套房产购买的 PEXA 结算事宜后，May 很快收到一封据称来自该律师行的邮件，要求将资金转至一个特定账户。发件人对结算流程了如指掌，还顺利回答了 May 提出的几个问题。

“那是一个复杂的网，”May 说，“这彻头彻尾是一场白领犯罪。”

May 从他的CBA账户向指定账户转账10.9万澳元，过程中只收到了银行的模板化免责声明。由于转账由他本人授权，他被认定须对损失自行负责。

即便如此，其过户律师的系统仍被认为存在易受黑客攻击和冒充的漏洞。

此后，银行业推出了账号与名称核对技术，为转账过程增加了一层安全保障。但对 May 来说，这一切已经太迟了。

十多年来，还有一些人一直在试图揭发银行和房地产行业内涉嫌的犯罪活动。

Wayne Greer 就是其中之一。他当时回应了一则宣传昆州投资房产的广告，广告承诺了极具吸引力的回报率，并附带租赁协议。这位总部位于悉尼的投资者分别在 Townsville 和 Cairns 购买了两处房产，结果却变成了一场持续多年的噩梦。

他指称，通过 Sunpac Finance 组织的房产交易涉及伪造的贷款文件、空置的租房物业、空壳公司，以及一个推高房价的犯罪团伙。这一事件牵涉到 Bendigo and Adelaide Bank 和 Sandhurst Trustees。Greer 还向昆州警方报了案，并多次致信ASIC、税务局（ATO）及其他监管机构。

Greer 形容这个犯罪团伙“非常、非常聪明，他们已经完善了欺诈银行的方法”。

当 Greer 在昆州的一份多年租赁协议到期时，他尝试寻找新租客，却发现了一连串复杂的谎言。他实地查看房产后确认，尽管最初几年的租金一直在支付，但房产实际上始终处于空置状态——这一点也得到了邻居和其他人的证实。

Greer 怀疑有多方参与了对他和其他投资者的欺骗。当他试图出售其中一处房产时遇到了重重困难，估计个人经济损失高达300万澳元，其中包括他用作投资房产交叉抵押的家庭自住房。

Sunpac 实质上是代表客户安排贷款购房，而另一家关联公司 Heritage Financial Solutions 也参与其中。

在对这些公司进行更广泛的调查后，ASIC随后吊销了 Sunpac Finance 和 Heritage 的信贷牌照。不过在次年的上诉中，该禁令被缩减至18个月。尽管有ASIC的执法行动，加之他对 Bendigo Bank 的投诉，Greer 的个人案件依然毫无进展。

本栏目看到的一封 Bendigo Bank 致 Greer 的信中称，该行已进行调查，未发现估值或相应购买价格存在差异。

值得玩味的是，去年 Bendigo Bank 因借记卡欺诈管控不足而遭到审慎监管局和 AUSTRAC 的执法行动，这些问题是该行主动向当局报告的。

随后的一项独立审查发现，Bendigo Bank 在识别、缓解和管理洗钱及恐怖主义融资风险方面存在“重大缺陷”。

显而易见的是，犯罪分子正活跃地寻求利用银行系统的漏洞，这意味着银行必须跑得更快，才能堵住每一处缺口。